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Tecnologías en la Financiación de las Micro y Pequeñas Empresas de America Latina

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Las Instituciones de Micro finanzas son estudiadas desde el lado de la oferta de fondos, poniendo atención a los factores de innovación y tecnologías con los cuales flexibilizan las condiciones de accesibilidad a los mercados financieros de parte de las micro y pequeñas empresas en la region.
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  1 Investigación y Análisis Financiero SRL   Tecnologías en la Financiación de las Micro y Pequeñas Empresas de América Latina  (*)   Aurelio Reynaldo Susano Lucero Lima  –  Perú Noviembre de 2013 (*) El presente libro corresponde a la revisión y ampliación de la versión final del estudio realizado en el 2002.  2 Tecnologías en la Financiación de las Micro y Pequeñas Empresas de América Latina   SUMARIO La accesibilidad a los servicios financieros de la Micro y Pequeña Empresa Latinoamericana (MyPE's) es enfocado mediante un análisis de oferta; contrario al convencional análisis de demanda. En este enfoque se tratan también otros problemas como la lentitud en el servicio y las rigideces en el desplazamiento.  Aquí se pone atención en la oferta por medio de las tecnologías de financiación e innovación que las instituciones de microfinanzas (IMF’s) están llevando a cabo . Los pasos iniciales se han dado y se espera continúen por este camino para arribar a la satisfacción del cliente, por un lado, y un mejor manejo del negocio con los riesgos - rentabilidad.   RESUMEN EJECUTIVO Se presenta un enfoque de oferta para comprender: la naturaleza del problema de la accesibilidad a los servicios financieros de la Micro y Pequeña Empresa latinoamericana (MyPE's), y la solución que ya se encuentra en marcha en los mercados financieros. El interés por las MyPE's proviene del hecho que ellas se cuentan por millones en toda la región, y una muy buena parte de la población se encuentra vinculada a estos negocios. No obstante esta situación, los negocios referidos no reciben una amplia atención de los mercados financieros, sólo una proporción muy pequeña, menos del 8% del total de las MyPE's recibe algún tipo de financiación. El problema de la accesibilidad de las MyPE's a los mercados financieros, no es un hecho reciente y sólo de América Latina; es un problema que viene del pasado y a nivel mundial. Según las Naciones Unidas, en la unidad especial para las microfinanzas, se calcula que actualmente habrían 500 millones de establecimientos dedicados a las MyPE's y solamente el 2.5% de ese total recibe atención de los mercados financieros. El Banco Mundial y todos los bancos multinacionales de desarrollo, así como organismos de ayuda internacional, y gobiernos; se encuentran directamente comprometidos en la búsqueda de una solución a tan álgido problema que afecta a la sociedad mundial. Sin duda, hablar del bienestar general, o del desarrollo económico y social, o de mejores condiciones de vida en América Latina; debe incluir a este pujante sector empresarial, para tener un panorama completo de la realidad de esta parte del  3 mundo. La solución a los problemas del empleo, el desarrollo del espíritu empresarial, así como de oportunidades para un mejor desarrollo del ser humano; tienen mucho que ver con las actividades que se encuentran en marcha en las MyPE's latinoamericanas. Si bien el ensayo está referido a estos negocios, el tema central son los servicios financieros que se le ofrecen por medio del mercado a las MyPE's. Usualmente, el problema de la accesibilidad de las MyPE's a los mercados financieros ha sido tratado por expertos e investigadores; desde el punto de vista de los demandantes. Si bien los estudios han aportado valiosos conocimientos de aquellos, en términos de la solución del problema, no ha sido tanto. Más bien, en este ensayo se adopta una posición distinta. Se parte desde el otro lado de la mesa, ofreciendo un punto de vista nuevo. Aquí, el enfoque utilizado comienza con una visión amplia de la oferta, diferente de la concepción tradicional, basada en precio y cantidad; para abarcar tres dimensiones adicionales: variedad, calidad y cliente. Esta oferta, se arguye, puede manejarse apropiadamente por medio del factor tecnológico. El ensayo está dirigido a mostrar la experiencia que se está viviendo en los mercados financieros latinoamericanos para atender a las MyPE's. Los avances y progresos que se vienen realizando se logran comprender apropiadamente, así como sus alcances de mercado con la visión de la oferta que se presenta aquí. El factor tecnológico, se argumenta, está introduciendo cambios en los proveedores; mediante un conjunto de facilidades y acercamiento de los servicios financieros a las MyPE's. Si bien los resultados aún distan de ser plenamente satisfactorios, habría una solución en estado embrionario que merece ajustarla y difundirla entre todos los proveedores, para conseguir la solución esperada. El ejemplo más visible de los cambios tecnológicos en los proveedores de servicios financieros a las MyPE's en América Latina es el surgimiento de las Instituciones de Microfinanzas ( IMF’s). Un particular tipo de IF especializado para la atención a las MyPE's, el cual viene logrando una fuerte penetración y expansión en los mercados financieros nacionales. Las IMF’s representan la conjunción de la apropiada combinación de innovación y tecnología financiera, muy en boga en nuestro tiempo. Mediante el empleo de un modelo de gestión tecnológica para instituciones financieras, se muestran las distorsiones y fallas que se están cometiendo en la oferta individual de financiación a las MyPE's. El modelo no está únicamente diseñado para revelar las fallas, más bien rescata también los aspectos sanos y valiosos de los cambios tecnológicos emprendidos por los proveedores. Así se destaca el proceso innovador que han desarrollado los proveedores de servicios financieros para conseguir presentar en el mercado nuevos productos, como por ejemplo: los micro - créditos, que sirvan para una mejor y ágil atención a los demandantes. Aquí se exponen otros ejemplos.  4 El aspecto más notable del esfuerzo de los proveedores de servicios financieros a las MyPE's, está dado por la construcción de la estructura tecno - institucional; la misma que ha acondicionado la intermediación financiera para servir mejor al cliente - objetivo. Tal estructura está volcando al proveedor hacia el demandante. Siguiendo una metodología especialmente diseñada para este trabajo, se han elaborado modalidades institucionales de financiación a las MyPE's. Con este instrumental se ha logrado dejar al descubierto la actual red del mercado de financiación, constituidas por cinco modalidades; con la cual se ha conseguido darles mejor fluidez al movimiento de fondos desde los oferentes a demandantes. Con el propósito de perfeccionar este Modelo Latinoamericano de financiación a las MyPE's, a partir de superar las dificultades, subsanar las fallas, corregir disloques, el trabajo propone evaluar las tecnologías de financiación empleadas por los proveedores. Se expone una técnica evaluadora, la cual debe aplicarse a todas las modalidades tecno - institucionales. El método por impactos tecnológicos, será el mecanismo clave para conocer las fallas y el lugar donde efectuar los ajustes. Sólo así se conseguiría llevar adelante los cambios tecnológicos que romperán con la lentitud del proveedor y a la vez impulsarán la oferta, de esta manera se resolvería la actual inaccesibilidad de las MyPE's a los servicios financieros.
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